保險公證人查勘與鑑定工作有那些？考試時可以這樣寫

一般保險公證人考試中除了各個險種之外，也會出無關特定險種的通則概念性題目，其中查勘就是很常出現的題型。

現場查勘可提供決策所需的資訊，若缺乏詳細的現場查勘，保險公司將如同在黑暗中摸索，而被保險人也將無法獲得關於自身風險狀況的報告，我自己過去在當查勘時也很有感。

這篇文章我挑選了一些與查勘相關的考題，藉由研究題目的過程簡單介紹查勘，讓你能夠更了解查勘的概念，即使沒有實務經驗也能知道解題方向。

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關於查勘與鑑定的人員

實務上保險公證人在查勘與鑑定這部分，都還是以損失發生後的查勘或鑑定為大宗。

至於承保前的查勘或鑑定，大部分都還會是由保險公司內部的損害防阻查勘人員去進行。如果是需要其他專業人士協助的場合，可能還會有工程技師或其他專業人士會勘。

不過在考試時題目可能不會分得這麼細，在回答題目時就還是以保險公證人的角度去寫就好。

查勘與鑑定的意義

114年一般查勘鑑定

試說明保險查勘與鑑定的意義與內容。

113年一般查勘鑑定

保險查勘可分為承保前查勘及出險後查勘，請問何謂承保前查勘及出險後查勘？承保前查勘及出險後查勘之作用又各為何？請分別說明之。

什麼是查勘？

查勘通常指在承保前的確認，在保險公司決定要不要承接這個案子，或是要收多少保費之前，會委派工程師或專業的查勘人員，親自到工廠或其他要投保的物品現場去看一看、檢查一下。

查勘會檢查這個地方有沒有什麼潛在的危險（例如電線老舊、消防設備不夠）、現有的安全措施做得好不好（滅火器有沒有效？）、整體風險高不高。

為什麼要查勘？

幫保險公司做決定

查勘的結果會告訴保險公司，這個案子的風險到底有多高，決定「要不要保」以及「保費怎麼算」。

協助客戶改善風險

如果查勘後發現問題，保險公司可能會建議客戶改進，這樣不只能降低客戶的風險，有時也可能因此得到保費優惠。

什麼是鑑定？

鑑定通常發生在損失發生之後，也就是出險後的查勘，申請理賠時如果雙方對「損害的範圍有多大」、「損失的價值是多少」有不同意見時，就會啟動鑑定這個程序。

鑑定人員會去現場仔細評估實際遭受的損失有多嚴重，例如建築物損壞的程度、修復需要多少費用，或是工廠火災後機械設備的損失價值。

如果是發生在承保前的鑑定，通常是為了鑑定保險標的物的價值，或者是既有損失情況的紀錄，例如鄰屋現況鑑定就是一個例子，這種狀況會跟前面提的查勘很類似。

為什麼要鑑定？

為了公平地解決理賠金額的爭議，鑑定人員提出的專業估價，可以作為被保險人和保險公司協商理賠金額的重要依據，可以參考，但不是唯一的指標。

查勘與鑑定的比較：

項目	保險查勘	保險鑑定
定義	在承保前或續保時，對物業進行檢查，以識別風險並評估現有控制措施。	在損失發生後，對物業或損壞進行估價，以確定保險賠付金額。有時也指為確定承保金額而進行的重置成本分析。
目的	協助核保決策；提供風險管理建議；降低未來損失。	確定損失價值；解決理賠爭議；確保公平賠付。
時機	風險識別、風險評估、安全系統檢查、營運流程審查、風險改善建議。	損害範圍評估、重置成本估算、殘值評估、損害原因確認。
主要內容	承保前或續保時（預防性）。	損失發生後，當保險人與被保險人對損失金額有爭議時；或為確定承保金額。
主要作用	風險選擇、保費定價、風險減輕、提升物業安全。	理賠依據、詐欺預防、加速理賠結案。
執行者	損害防阻工程師、損失控制顧問、風險工程師等。	保險公證人、理賠查勘員、獨立鑑定師等。

現場查勘鑑定工作內容

106年一般查勘鑑定

保險標的物發生損失後之現場查勘係財產保險理賠之重要工作，除可了解出險狀況及掌握第一手資料外，並可作為處理理賠案之主要依據，請問現場查勘之工作內容包括那些事項？

111年一般保險公證報告

請說明保險公證人現場查勘鑑定之重點事項？

承保前的風險診斷師

承保前查勘的工作就像是風險診斷師，早期的查勘可能比較像交作業，看合不合基本規定。但現在的查勘，已經進化成更全面的風險剖析了。

查勘不只要看肉眼可見的問題，更要深入挖掘潛在的、不容易發現的風險。像是建築結構穩不穩固、機器設備怎麼運作、員工的工作流程有沒有問題。

舉例來說，就算裝了最先進的消防系統，但如果動火作業隨便來，或是員工沒經過訓練就亂操作，那這個系統也可能變成白搭。所以，查勘不只檢查「物」，更要看「人」的管理，才能真正看透所有的風險。

承保前現場查勘重點事項：

項目	重點事項
建築結構	建築結構、建材、耐火等級、防火區劃、隔間與開口，以及防火門窗、防火填塞等，判斷火勢蔓延、延燒的可能性。
場所性質	場所使用性質、潛在危險特性，以及生產過程、儲存物品的易燃性、爆炸性、毒性等。
防護設備	消防設備系統，包括主動式與被動式防護，如自動火災警報設備、自動滅火設備、滅火器、消防栓、排煙設備等。
外部環境	標的物外部所處的環境，包括鄰近建築物、地形、交通狀況、自然災害潛在風險（地震帶、洪水、土石流潛勢）等。
內部管理	內部管理層面，預防損失發生的管理機制，包括風險管理政策、教育訓練、緊急應變計畫、維護保養計畫等。

出險後的損失鑑價師

出險後的查勘工作就像是損失的鑑價，除了損失理算之外，同時也有預防詐欺的任務。

最主要的工作當然就是清點受損的財產，評估損失有多大，到底該賠多少錢。詳細記錄、收集數據，確保賠償的金額是公平合理的。

除了賠償之外，親自到現場查勘可以核對出險通知與實際受損情況是否吻合，也能有效嚇阻那些想誇大損失或根本是詐保事故的理賠申請。

出險後現場查勘工作內容：

項目	工作內容
資訊收集與訪談	了解事件發生經過，收集第一手資訊，幫助判斷責任與損失原因。
檢查與損害評估	檢查建築結構、屋頂、水電空調系統、基礎設施，全面了解損害範圍與嚴重程度。
拍攝照片與錄影	在清理前對所有受損處和物品進行詳細記錄，提供做為理賠請求的證據，防止詐欺。
清點受損標的物清單	製作詳細清單，包括品牌、型號、成本，勿丟棄受損物，以估算損失價值，作為理賠計算依據。
測量與界定損失範圍	測量並記錄損失範圍與數量，確定須重製或修復的具體範圍和成本。
尋求專家協助	如案件較為複雜或有特殊性，需另會同技師或其他專業人士一同查勘。

查勘工作的行前準備

109年一般查勘鑑定

為使保險查勘工作做得比較完善，查勘人員在查勘之前必須有那些準備？請說明之。

查勘前的準備不只是為了讓查勘人員省時間，更是為了讓整個查勘過程更可靠、更專業。

為什麼要準備？

效率與精準度

準備充分，就像有張地圖，不會迷路，能更快找到重點，結果也更準確。

建立信任感

一個準備充分、看起來很專業的查勘員，會讓被查勘的客戶覺得放心，知道他們是來幫忙解決問題的。

減少重複

準備好可以避免到現場才發現缺東缺西，需要再跑一趟，浪費大家時間。

安全第一

查勘時必須準備個人防護裝備，避免在危險的環境中受傷。

查勘前的準備：

類別	準備事項
資訊收集與研究	審查保單與損失紀錄：了解承保範圍、過往損失歷史。 事前索取現場資訊：平面圖、化學品儲存、設備清單。 調查相關法規與規範：建築規範、消防法規、工業安全要求。 調閱過去查勘記錄：了解前次發現的問題、改進措施及成果。
現場協調與溝通	安排查勘時間：與業主或聯絡人協調，確認方便查勘時段。 協調專家支援：如有需要，邀請結構工程師、專業技師等。
準備工具設備與文件	準備專業查勘工具：數位相機、測量工具、專業量規。 準備個人防護設備：安全帽、手套、安全鞋及其他裝備。 準備文件與清單：筆記本、文具、夾板、檢查清單。

查勘能夠提供的幫助

108年一般查勘鑑定

以保險公證人的立場而言，其從事保險查勘工作能提供保險人那些業務上的協助？以便利保險人在那方面工作上的依據？請說明之。

從公證人的視角而言，保險查勘工作不只是查而已，同時也能創造價值，這是由於現在的保險公司與保戶之間的關係，已經從買賣關係轉變風險夥伴。

保險公司透過精準的查勘，幫助客戶做損害防阻、建立信任關係。保險公司也能挑選到優質客戶（風險低、管理好的），並訂出合理的保費。

所以現場查勘對保險公司來說，絕對不只是一筆支出，它更像是一項投資。透過查勘，保險公司能更精準地評估和定價風險，提供更具吸引力條件的承保條件。

現場查勘對保險人的協助：

協助領域	具體協助內容	為保險人提供之依據
核保決策	提供精準風險數據與報告，評估曝險情況。 協助分辨風險與定價，確保業務核保利潤。	判斷風險自留能力、設定合理保費與條款。 進行風險選擇，留住優質客戶。
損失預防與風險管理	辨識潛在風險，提出具體損防策略。 協助客戶降低風險，提升風險承受力。	制定風險改善計劃、降低損失頻率與幅度。 建立長期客戶關係、提升品牌價值。
理賠管理與效率	提供中立的損失評估數據，預防道德危險。 承保前留下證據，作為日後理賠基準，避免爭議。	加速賠案處理速度、減少理賠爭議。 確保理賠公平性、避免保障不足或不足額。
業務發展與客戶關係	提供損害防阻服務，建立信任。 協助保險公司爭取新業務，拓展市場。	提升客戶滿意度與忠誠度。 爭取新客戶、擴大市場占有率。

結語

這篇文章簡單地介紹了查勘與鑑定的工作內容，並列舉了一些與查勘概念有關的歷屆試題，用這樣的方式再回頭看題目時，應該就比較有寫題目的方向。

由於我自己並沒有從事過保險公證業，寫的內容難免有些疏漏，如果有業內的先進也歡迎補充指教。

如果你有其他關於一般保險公證人考試的問題，歡迎留言討論，我們可以一起激發更多的解題思路，祝各位考試順利。