在一般保險公證人考試保險法規概要這科，保險契約的告知義務與通知義務是申論題最常考的重點之一，最近20年當中就出現了6次，也就是平均每3~4年就會出現一次，即使沒有出在申論，出現在選擇的機率也不低。
保險契約的成立與履行，都必須建立在最大誠信的基礎上，而誠信主要表現在簽約前的告知義務以及簽約後的通知義務，我用較為白話的方式，幫助你加深理解這兩個概念，考試時能夠順利解題。
告知義務《保險法§64》
定義
當被保險人在申請投保時，對於保險公司「書面詢問」的事項，有義務據實說明，不能隱瞞、遺漏或亂填。
目的
讓保險公司能準確評估風險，決定是否承保，以及該收多少保費。
舉例
投保工廠火災保險時，若保險公司書面詢問是否有存放易燃物品，保戶卻刻意隱匿未告知，日後若發生火災，保險公司得主張解除契約。
違反告知義務的法律效果
一般情況
保險公司得解除契約，即使保險事故已經發生也一樣，已繳保費不會退還。
特殊例外（無因果關係）
若被保險人能證明事故的發生，與當初未告知的事實無關，保險公司不得解除契約，不過這個舉證責任，在保戶身上。
解約時效
保險公司知道解除原因後1個月內不解除，就喪失權利，不過契約訂立後滿2年未解除，也不得再解除。
兩年條款≠永久保障
雖然超過2年不能解除契約，但如果事故是來自投保前已存在的狀況（例如投保前已有某項疾病），且當時未如實告知，保險公司仍可依《保險法§127》不理賠該部分。
通知義務《保險法§58~62》
定義
保險契約簽訂之後，在保險期間內，如果保險標的（如建築物、職業等級、工廠機械設備等）發生重大變化，或是保險事故已經發生，要保人、被保險人或受益人應主動告知保險公司。
目的
讓保險公司能即時掌握風險變化、處理事故、保存證據，甚至重新調整保費或終止契約。
通知義務的三種類型
保險事故發生後的通知《保險法§58》
保戶在知悉事故發生後5日內應通知保險公司。
例如住宅起火，事後應儘速通知保險公司進行勘查，否則可能影響火災保險理賠。
延遲通知不會導致保險契約自動失效，但保險公司可以依《保險法§63》請求因延誤所造成額外的損失。
危險增加的通知《保險法§59》
這裡分成兩種情況：
由被保險人主動造成，例如工廠擴建後新增危險品倉庫。這類情況應事前通知保險公司，否則可能被解約。
非被保險人造成，例如廠房附近突然設立爆竹工廠，增加周圍火災風險。此時被保險人應於知悉後10日內通知保險公司。
如果未通知，保險公司雖不能解除契約，但仍可主張損害賠償。
危險減少也可以通知
若被保險人移除廠房內危險製程設備，或改善消防安全設備，則可通知保險公司請求重新核算保費，有機會降低保費支出。
違反通知義務的法律效果
保險公司可解約《保險法§57》
如果是主觀危險增加且未事前通知，保險公司得以解除契約。
保險公司可請求損害賠償《保險法§63》
若未依規定時間內通知事故或危險變動，導致保險公司受損，將須負賠償責任。
保險公司解約權的限制《保險法§60》
若保險公司已知危險變動卻仍繼續收保費或理賠，就視為同意契約繼續存在，將喪失終止或調整保費的權利。
不用通知的例外狀況《保險法§61~§62》
在以下情況被保險人不需要特別通知保險公司：
權利的時效限制《保險法§65》
不論是被保險人或保險公司主張解除契約、損害賠償或其他權益，只要超過2年未主張就會消滅。
不過，這兩年的起算點要看當事人何時知情，而不是單純以事故日期計算。
第一種情況
如果在投保時沒有誠實告知重要的資訊（例如隱瞞病史、漏報工程項目種類），導致保險公司權益受損（例如後來發現可以解除契約或調整保費）。那麼保險公司要對你行使權利（例如解除契約、拒絕理賠），這個兩年時效的起算點，不是從誠實告知那天開始算，而是從保險公司真正『知道』告知不實的那天開始算。
第二種情況
當保險事故發生了（例如被保險人不幸身故），但「利害關係人」（例如保險受益人）真的「不知道」這件事，而且他能證明自己不是因為懶惰或疏忽才不知道的。那麼他向保險公司申請理賠的兩年時效，不是從事故發生那天算，而是從他真正『知道』這個事故發生的那天開始算。
第三種情況
這主要發生在責任保險中（例如車險的第三人責任險）。當被保險人被「第三人」（例如車禍的受害者）要求賠償，而被保險人向保險公司提出理賠請求時，向保險公司請求的兩年時效，不是從事故發生那天算，也不是從被保險人實際付款賠償對方那天算，而是從被保險人受第三人『要求賠償』的那天開始算。
為什麼要有兩年時效的原因：
穩定法律關係：讓權利義務關係不會永遠處於不確定狀態。
促使權利人行使權利：提醒大家，權利要及時主張，不然就會喪失。
避免證據滅失：時間拉長，證據可能消失，不利於事件的調查和認定。
告知與通知這兩種義務的比較
兩者之間的差異我用以下表格來呈現，考試時我也會建議簡單畫個表格，讓閱卷者一目瞭然，也能增加作答篇幅與版面。
| 義務類型 | 告知義務 | 通知義務 （事故） |
通知義務 （主觀危險增加） |
通知義務 （客觀危險增加） |
|---|---|---|---|---|
| 發生時機 | 保險契約簽訂前 | 保險事故發生時 | 風險提高，且由被保人造成 | 風險提高，非被保人造成 |
| 違反義務時可否解約 | ✅可（重大不實、隱匿） | ❌（但可求償） | ✅可 | ❌（但可求償） |
| 請求損害賠償 | ❌ | ✅可 | ✅可 | ✅可 |
歷屆相關考題
107年一般保險公證人保險法規概要
甲以其所有之汽車投保車體損失險(甲)式，於保險有效期間內，甲將該車轉讓給乙，行車執照過戶已經過十日，惟乙並未到保險公司辦理權益移轉手續。嗣乙駕駛該車發生碰撞，造成該車毀損。請論述保險人應否負保險責任？
這題的核心概念在於保險利益移轉與危險增加通知義務。
保險利益：保險契約的有效性建立在要保人對保險標的物具有保險利益之上。汽車轉讓給乙後，甲對該車的保險利益可能喪失或轉移。
危險增加通知義務《保險法§59》：車輛所有權的轉讓，可能導致危險的增加（例如新車主的駕駛習慣、使用頻率等），這屬於「主觀危險增加」或至少是足以影響保險公司風險評估的「重要事實」變動。
違反通知義務的後果《保險法§57、§63》：
若轉讓導致危險增加，且要保人或被保險人未事先通知保險公司，保險公司得依《保險法§57》解除契約。
即使不解除契約，若因未及時通知導致保險公司受損，保險公司亦得依《保險法§63》請求損害賠償。
由於甲將汽車轉讓給乙，且乙未辦理權益移轉手續並通知保險公司，保險公司無法重新評估風險。此行為構成違反通知義務。因此，保險公司有權主張解除契約，或至少拒絕承擔此次事故的保險責任，並可能請求損害賠償。保險人應不負保險責任。
106年一般保險公證人保險法規概要
(一)要保人告知義務與通知義務之區別。
(二)要保人之告知義務有那些？
(三)要保人違反告知義務之法律效果為何？
(一)告知義務與通知義務之區別：
| 項目 | 告知義務 | 通知義務 |
|---|---|---|
| 時機 | 簽訂保險契約前 | 保險契約簽訂後，存續期間內 |
| 內容 | 關於危險的「重要事實」，限於保險公司「書面詢問」事項 | 危險發生、危險增加、危險減少等風險變動情形 |
| 目的 | 讓保險公司評估風險、核定保費 | 讓保險公司掌握風險變化、及時處理事故、調整契約條件 |
| 主要法條 | 《保險法§64》 | 《保險法§57~63》 |
(二)要保人之告知義務有那些？
要保人對於保險公司「書面詢問」的事項，應「據實說明」。
這些事項必須是足以變更或減少保險人對於危險估計的「重要事實」。
不得有「故意隱匿」、「因過失遺漏」或「不實說明」的情形。
(三)要保人違反告知義務之法律效果為何？
解除契約：保險公司得解除保險契約，即使保險事故已發生亦同。
保費不退還：已繳納的保險費，保險公司無須退還。
因果關係例外：若要保人能證明保險事故的發生與未告知或不實說明的事實無關，保險公司不得解除契約。
解除權時效：保險公司解除權有時效限制，自知悉解除原因後一個月內不行使即消滅，或契約訂立後二年內不行使亦消滅。
《保險法§127》適用：即使超過二年，對於投保前已存在的疾病，保險公司仍可拒絕給付保險金。
以下是歷屆其他相關的考題，我幫大家整理列出來，如果上述原理與概念都清楚了，相信你一定能順利解題。
104年一般保險公證人保險法規概要
試述危險增加時，要保人或被保險人對保險人通知義務履行之要件與時期為何？免除通知義務之情形又為何？
103年一般保險公證人保險法規概要
甲以其新購之汽車一部，於2008年2月1日向乙產物保險公司投保汽車車體損失險及汽車竊盜損失險。嗣後甲之汽車於同年3月5日失竊，甲於同日向轄區警察局報案，但遲於同年3月15日始通知乙產物保險公司，並請求理賠。乙保險公司得為何之主張？
100年一般保險公證人保險法規概要
為何要保人須履行告知義務？請就保險法之規定，說明我國保險法中告知義務範圍、告知義務違反的情形，以及告知義務違反的效果等內容。
99年一般保險公證人保險法規概要
根據我國保險法之規定，契約當事人間在某些情況下負有通知之義務，但有那些例外之規定？
結語
告知義務與通知義務是保險契約最大誠信契約的具體展現，我嘗試用較白話的方式敘述這兩個概念，並挑選了兩題一般保險公證人歷屆相關考題做簡單的介紹，也整理了類似的題目供大家做筆記。
如果你有其他關於一般保險公證人考試或是保險法規考題的問題，歡迎留言討論，我們可以一起激發更多的解題思路，祝各位考試順利。
